Maximal sollten 40 % vom nachhaltigen mtl. Haushaltsnettoeinkommen (Nettogrundgehalt + Kindergeld + Sonstige regelmäßige Einkünfte) für die Finanzierung und die Bewirtschaftung der Immobilie aufgewendet werden.

Kosten für Heizung, Grundsteuer, Müllabfuhr, Versicherung, Instandhaltungsrücklage etc. . Kalkulieren Sie mtl. mind. 3,50 EUR pro qm Wohnfläche.

 

Kaufpreis + Kaufnebenkosten + Umzug + Doppelbelastung (bisherige Miete zzgl. evtl. Zinszahlungen für das neue Darlehen bis zum Einzug) + Möbel z. B. neue Küche + Sonstiges abzüglich Eigenmittel = Darlehensbedarf.

Notar und Gerichtskosten ca. 2,0 %, Grunderwerbsteuer 6,5 % (NRW), Immobilienmakler i.d.R. 3,57 % (NRW)

Der Zins- und Tilgungsplan mit allen Zahlungen (Zins, Tilgung, Gebühren, sonstige Kosten) für den Zeitraum bis das Darlehen getilgt ist, ist die beste Grundlage für den Vergleich. Bestehen Sie darauf, dass alle Kosten aufgeführt werden. Geben Sie die Darlehenshöhe, die Gesamtlaufzeit des Darlehens bis es getilgt ist und einen evtl. Anschlusszins für den Zeitraum nach Ablauf der 1. Zinsbindung vor. Der Anschlusszins sollte mindestens 4,50 % hoch sein.

Die Immobilienfinanzierung ist sehr komplex. Die Beratungsqualität und die Finanzierungsbedingungen sind sehr unterschiedlich - bei Bankangestellten wie bei freien Beratern. Lassen Sie sich immer die vorgenannten Zins- und Tilgungspläne und evtl. Referenzen geben.

Grundsatz 1: bringen Sie soviel Eigenkapital wie möglich ein, wenn Sie die Immobilie selbst nutzen. Je geringer das Darlehen im Verhältnis zum Kaufpreis der Immobilie ist, desto besser ist der Darlehenszins.

Grundsatz 2: halten Sie mindestens drei bis sechs Monatsgehälter auf der ‚hohen Kante’ als Sicherheitsreserve.

Wählen Sie Darlehensgeber bei denen Sie optional jährlich sondertilgen können. Bei etlichen Darlehensgebern können Sie darüber hinaus auch während der Zinsfestschreibung die lfd. Tilgungshöhe ändern.

 

Ist der Darlehensbedarf ermittelt, als erstes alle günstigen Geldquellen prüfen. Fördermittel vom Land (Bsp. NRW Bank), Bund (KfW Bankengruppe), Arbeitgeber-, Familiendarlehen. Ebenso sollten Sie prüfen, ob ein Wohn – Riester Darlehen für Sie sinnvoll ist.

Es gibt sicher etliche Risiken wie Tod, Unfall, längere Krankheit etc. . Als Mindestschutz empfiehlt sich eine Risikolebensversicherung (RLV). Die RLV ist i.d.R. sehr preiswert und schützt im Todesfall die Hinterbliebenen vor einem evtl. Notverkauf der Immobilie. Unabhängig davon muss die Immobilie die Sie kaufen und finanzieren mit einer Gebäudeversicherung abgesichert werden.

Je höher Ihr Scorewert bei der Schufa ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den Kredit vertragsgemäß bedienen. Für die meisten Kreditinstitute ist der Schufa Scorewert kreditentscheidend.

Willigen Sie bei mehreren Bankgesprächen ein, dass eine Schufa Auskunft über Sie eingeholt wird, verschlechtern Sie ggfs. damit Ihren vorgenannten Scorewert. Um das auszuschließen, sollten Sie den nachfolgenden Hinweis beachten.

Wenn Sie lediglich ein Zinsangebot von der Bank haben möchten, die Bank aber für die Bearbeitung auch eine Schufa Anfrage durchführen möchte, bestehen Sie schriftlich darauf, dass bei der Schufa Anfrage das Merkmal >>Anfrage Kreditkondition<< verwendet wird. Bei dieser Variante verschlechtert sich Ihr Scorewert lt. Schufa nicht.

Selbstständige und Freiberufler sind bei sehr vielen Darlehensgebern gern gesehen. Im Gegensatz zum Angestellten ist die Prüfung des Einkommens hier aufwendiger. Möchten Sie in Kürze Darlehensgespräche führen, sind die Jahresabschlüsse der letzten 3 Jahre i.d.R. erforderlich.

Die Mindesttilgung beträgt 1 % und sollte nur in Ausnahmefällen gewählt werden. Eine höhere Tilgung ist mit der beste Schutz vor dem Zinsänderungsrisiko bei einer evtl. Anschlussfinanzierung. 

Hierbei werden der Kaufpreis- und die Kaufnebenkosten finanziert. Bei guter Bonität möglich. Ob es sinnvoll bzw. ratsam ist, muss immer im Einzelfall entschieden werden.

 

Wollen Sie die Immobilie langfristig behalten, wählen Sie bei niedrigem Zins auch eine lange Zinsfestschreibung. Es gibt eine Reihe von Banken die Ihnen eine Zinsbindung von 15, 20 oder mehr Jahren anbieten. ACHTUNG: bei Darlehensverträgen mit einer Zinsbindung von mehr als 10 Jahren haben Sie ein gesetzliches Kündigungsrecht – siehe § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB. Wenn Sie z.B. einen Darlehensvertrag mit einer Zinsbindung von 20 Jahren abgeschlossen haben, können Sie 10 Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens und unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten den Darlehensvertrag kündigen und müssen keine Vorfälligkeitsentschädigung an den Darlehensgeber zahlen.